部分年轻人受社交媒体影响，盲目追求“精致生活”“超前享受”，通过借贷满足非必要消费需求。这种消费模式不仅加重经济负担，还可能陷入“以贷养贷”的恶性循环。如何识别借贷陷阱、培养健康消费观念，已成为当代青年的必修课。财信人寿提醒广大青年群体：要防范过度信贷透支风险，提高法律意识，保护自身权益。

树立理性消费观，远离不良贷款陷阱

【常见过度借贷营销陷阱】

一、诱导办理贷款：美丽包装下的利率陷阱

以“优惠”“免息分期”“零首付”等话术包装小额信贷，实则暗藏高额费用。部分平台采用“利率幻觉”，仅展示日利率或月利率，不明确标示贷款年化利率，让年轻人误以为利息很低。若不仔细阅读合同条款，极易被诱导办理高息贷款业务。

二、诱导超前消费：大数据驱动的消费陷阱

通过消费数据分析，精准推送“分期免息”“限时优惠”等内容，这种“智能诱导”模式让年轻人在不知不觉中超额消费。

三、诱导违规使用：暗藏法律风险的陷阱

部分机构默许甚至诱导消费者将消费贷资金用于购房、炒股、理财等非消费领域，此举不仅扰乱金融秩序，更可能导致借款人被列入金融信用黑名单。切忌“以贷养贷”，一旦投资失利将引发严重债务危机。

四、信息过度收集：看不见的隐私陷阱

一些平台通过默认勾选、隐藏条款等方式，过度获取通讯录、相册等十余项权限。这些信息可能被用于暴力催收或电信诈骗，严重侵害消费者权益。

【案例】

大学生小吉被“零首付分期购机，月供仅199元”的广告吸引，未细看条款便通过网贷平台购买5000元手机。起初月供压力不大，但随后发现合同暗藏高额利息和服务费。一次逾期后，平台大幅提高利率并收取高额违约金，债务迅速累积至近万元。无力偿还的小吉遭遇频繁骚扰，甚至被威胁通知学校及家长，陷入严重焦虑。

此案例警示我们要理性消费，仔细阅读合同条款，警惕网贷陷阱，避免陷入债务危机。

【风险提示】

一、量入为出理性消费

• 建立“三不”原则：不必要不贷、不急需不贷、还不起不贷；
• 警惕“借贷消费”“超前享受”“借贷追星”等非理性消费；
• 正确评估偿还能力，避免盲目跟风、冲动消费。

二、合理使用借贷产品

• 学会换算年化利率，重点关注违约金条款，警惕“免息”“零利息”等片面宣传；
• 树立责任意识，避免“以贷养贷”“多头借贷”。

三、选择正规金融机构

• 优先选择银行、持牌消费金融公司等受监管机构；
• 主动查验机构资质，警惕无证经营、超范围经营等违规行为；
• 不点击不明链接、不回复可疑短信、不扫描来源不明的二维码，警惕“高收益”“零利息”等话术。

四、提高个人信息保护意识

• 妥善保管个人金融信息，不向陌生机构或个人透露身份证号、银行卡号、短信验证码等敏感信息；
• 仔细阅读合同条款，警惕隐藏收费、自动续约等不合理条款；
• 不随意签字授权，不随意委托他人代办贷款、开户等金融业务；
• 谨慎参与网络问卷调查、抽奖活动，避免填写不必要的个人信息。